Riester behalten oder ins Altersvorsorgedepot wechseln?

Ab Januar 2027 löst das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot die Riester-Rente im Neugeschäft ab. Bestehende Verträge laufen weiter — die Frage ist, ob sich das lohnt. Dieser Rechner vergleicht vier Wege: alles lassen, nur die Förderung wechseln, die neuen Beiträge umlenken, oder komplett wechseln.

Schritt 1

Ihre Zahlen

Alle Werte finden Sie in Ihrem Riester-Jahresauszug und im letzten Zulagenbescheid.

Geburtsjahr Rentenbeginn wird mit 67 gerechnet

Riester-Guthaben heute (€) Aktueller Stand laut Jahresauszug

Eigenbeitrag pro Monat (€) Ohne Zulagen, nur Ihre Einzahlung

Grundzulage aktuell (€/Jahr) Voll sind 175 €. Weniger, wenn der Mindesteigenbeitrag nicht erreicht wird

Kinderzulage je Kind (€/Jahr) Voll sind 300 € je Kind (ab Geburtsjahr 2008)

Garantiezins Riester (% p. a.) Steht in den Vertragsunterlagen — wichtigste Stellschraube

Vertragskosten (€/Jahr) Kontoführung, Verwaltung

Bonus auf Jahresbeitrag (%) Nur bei Bausparverträgen mit Bonusvereinbarung

Bonus angespart bisher (€) Bisher aufgelaufener Bonusanspruch

Bonus verfällt bei Übertragung

Geburtsjahre der Kinder

Kinderzulage läuft bis zum 25. Lebensjahr. Ohne Kinder einfach leer lassen.

Schritt 2

Ihr Ergebnis

Der entscheidende Hebel: die Förderung

Riester zahlt feste Zulagen, die gekürzt werden, wenn der Mindesteigenbeitrag nicht erreicht ist. Das Altersvorsorgedepot fördert stattdessen beitragsproportional: 50 % auf die ersten 30 € im Monat, 25 % auf alles Weitere bis 150 €. Auch die Kinderzulage hängt am Beitrag — 1 € je eingezahltem Euro und Kind, bis zu 300 € je Kind im Jahr.

–

Riester-Zulage pro Jahr

⟶

–

AVD-Zulage pro Jahr

Die vier Wege

Kapital bei Rentenbeginn


Weg	Rendite AVD	Endkapital	Zulagen kumuliert	Differenz

A — Alles bleibt: Riester läuft unverändert weiter. D — Nur Förderung wechseln: Der Vertrag bleibt, wie er ist — samt Garantiezins und vertraglichen Boni. Gewechselt wird allein die Fördersystematik, per Erklärung gegenüber dem Anbieter. Kein Produktwechsel, keine Kapitalübertragung, kein Kapitalmarktrisiko. B — Nur neue Beiträge: Riester wird beitragsfrei gestellt, das Guthaben bleibt liegen, die monatlichen Beiträge fließen ins AVD. C — Kompletter Wechsel: Guthaben wird übertragen, Beiträge ebenfalls.

Verlauf

Entwicklung im mittleren Szenario

A — Riester unverändert

D — nur Förderung wechseln

B — neue Beiträge ins AVD

C — kompletter Wechsel

Ab welchem Jahr der jeweilige Weg vor dem Status quo liegt.
Weg	vorsichtig (2 %)	mittel (4 %)	chancenorientiert (6,5 %)

Transparenz

Was in der Rechnung steckt

Rechtsstand: Altersvorsorge-Reformgesetz, Zustimmung Bundesrat am 08.05.2026, in Kraft seit Ende Mai 2026. Produktstart Januar 2027. Förderung: 50 % auf die ersten 360 € Jahresbeitrag, 25 % auf die weiteren 1.440 € — maximal 1.800 € Eigenbeitrag jährlich, maximale Grundzulage 540 € im Jahr.
Kinderzulage AVD: beitragsproportional — je Kind 1 € auf jeden eingezahlten Euro, gedeckelt bei 300 € je Kind (erreicht ab 300 € Eigenbeitrag im Jahr), gezahlt bis zum 25. Lebensjahr. Wer weniger als 300 € im Jahr einzahlt, bekommt entsprechend weniger — die alte starre Kinderzulage entfällt.
Nicht enthalten: der Berufseinsteigerbonus von einmalig 200 € für Verträge, die vor dem 25. Geburtstag abgeschlossen werden. Für spätere Abschlüsse ohne Bedeutung.
Weg D unterstellt, dass Garantiezins, Vertragskosten und vertraglicher Bonus beim reinen Förderwechsel unverändert weiterlaufen — das Gesetz sieht ihn „unter Beibehaltung der sonstigen Konditionen" vor. Ob Ihre Bausparkasse einen Bonus daran knüpft, steht in Ihren Vertragsbedingungen und gehört vor der Erklärung schriftlich bestätigt.
Falle bei Parallel-Verträgen: Wer neben einem weiter besparten Riester-Vertrag zusätzlich neu abschließt, bekommt die neue Fördersystematik automatisch auch auf den Altvertrag.
Auszahlung: Das Altersvorsorgedepot ohne Garantie zahlt keine lebenslange Rente, sondern einen Auszahlplan über 20 Jahre ab 65 — mit 85 ist das Guthaben aufgebraucht.
Renditen nach Kosten (2 % / 4 % / 6,5 %). Verglichen wird das Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie — es trägt volles Kapitalmarktrisiko, ein Ergebnis unter den Einzahlungen ist möglich. Für die freie Depotvariante gilt kein gesetzlicher Kostendeckel; die 1,0 % gelten nur für das gesetzliche Standardprodukt.
Keine Steuerbetrachtung. Die nachgelagerte Besteuerung in der Auszahlungsphase ist nicht berücksichtigt — sie betrifft beide Produkte grundsätzlich ähnlich.
Beiträge konstant über die Laufzeit, jahresweise Rechnung, Einzahlung jeweils zum Jahresende. Zulagenbeträge werden über die Laufzeit konstant gehalten.
Vor einem Wechsel: Lassen Sie sich vom bisherigen Anbieter schriftlich bestätigen, welcher Betrag als gefördertes Kapital übertragen wird und ob der Wechsel als schädliche Verwendung gemeldet würde. Nicht kündigen, bevor das geklärt ist — sonst drohen Rückforderungen von Zulagen und Steuervorteilen.

Ihre Zahlen — persönlich eingeordnet

Der Rechner zeigt die Richtung. Ob der Wechsel in Ihrem Fall wirklich passt, hängt an Ihrem Vertrag, Ihrer Risikoneigung und Ihrer Steuersituation. Darüber sprechen wir am besten direkt.

Kostenloses Erstgespräch

Hinweis. Dieser Rechner liefert eine unverbindliche Modellrechnung auf Basis Ihrer Eingaben und der oben offengelegten Annahmen. Er ist keine Anlageberatung, keine Steuerberatung und keine Zusage künftiger Wertentwicklungen. Abweichungen bei Zins, Rendite, Förderrecht, Kosten oder persönlichen Verhältnissen verändern das Ergebnis. Ihre Eingaben werden ausschließlich im Browser verarbeitet und nicht übertragen oder gespeichert.